Livret A : la baisse de taux de trop ?

Le taux du [a[livret A]a] passe de 2,25% à 1,75% à partir du 1er février, soit une chute de 22% ! Dans son sillage, le livret A entraîne une grande partie de l’épargne réglementée à la baisse. Ainsi, le [a[LDD]a], [a[Livret Bleu]a], mais également [a[CEL]a] et [a[Livret Epargne Populaire]a] ([a[LEP]a]) voient également leur taux baisser pour partie de la même ampleur que celui du livret A. Tous les placements réglementés baissent-ils de taux ? Tous, non, sauf un, le [a[PEL]a] !

Indications fournies sous réserves de la publication de la baisse du taux du livret A, non encore parue au Journal Officiel à ce jour.

Si le CEL n’est plus attractif du tout, ce bon vieux PEL, remisé au placard depuis quelques années déjà, faute d’intérêts, reprend de sa superbe. En effet, bien qu’il ne soit d’aucun attrait actuellement pour l’obtention d’un [a[crédit immobilier]a] (les taux des [a[crédits immobiliers]a] classiques sont inférieurs à celui accessible via le PEL), son taux d’épargne, fixé à son plancher à 2,50% net de fiscalité, mais brut des [a[prélèvements sociaux]a], devient à partir du 1er février 2013, plus attractif que celui du livret A.

PEL : Un taux net plus élevé que le livret A

Le livret A et le PEL sont deux placements réglementés, que tout oppose.

– Taux révisable tous les trimestres pour le livret A, [a[taux fixe]a] pour le PEL

Le taux du livret A peut varier jusqu’à quatre fois dans l’année, même si cela ne s’est jamais vu. Le taux du PEL lui est invariant, c’est celui obtenu lors de son ouverture qui s’appliquera jusqu’à sa fermeture, avec une assurance d’un taux minimum de 2,50% quelque soient l’état des variables financières ([a[inflation]a], taux, etc.).

– Plafond de 22 950 € pour le livret A, 61 200 € pour le PEL

Le plafond des versements du livret A est 22 950 €, pour une famille de 4 personnes, cela représente une capacité d’épargne de 91 800 €, le PEL a un plafond de 61 200 €, soit une capacité d’épargne de 244 800 € pour une famille de 4 personnes !

– Epargne court terme pour le livret A, horizon de [a[placement]a] de 4 ans pour le PEL

Le PEL est plutôt orienté long terme, une durée de 4 années de placement s’impose. A l’inverse les fonds placés sur le livret A restent disponibles à tout moment.

PEL / Livret A : Un écart de rendement maximum de 416 € pour une famille de 4 personnes

postit Livret A ou PEL ? 416 € de plus sur un an sur le PEL que sur le livret A pour une famille de 4 personnes !postit

Pour une famille souhaitant optimiser au maximum son épargne, possédant 4 livrets A et 2 LDD à leurs plafonds respectifs, soit 115 800 €, un arbitrage vers 2 PEL permettrait d’engranger 416 € supplémentaires en une année pleine. Pour être complet, il conviendra alors de déduire de ces 416 €, une quinzaine d’intérêts de perdue, dû aux virements, soit pour ce capital de 115 800 €, 84 €. Le gain effectif est alors de 332 €.

A chacun donc d’effectuer ses petits calculs et compte-tenu de son horizon de placement d’opter pour l’optimal.